Vad ser banken när du vill låna?

Förr eller senare hamnar många företagare där: du vill köpa en bostad, byta bil eller söka annan finansiering, och plötsligt ska en bank bedöma din ekonomi.

Då märker många att det kan vara lite krångligare att vara företagare än anställd. Här går vi igenom varför, vad banken brukar titta på och hur du kan förbereda dig.

Varför kan det vara svårare som företagare?

För en anställd är inkomsten ofta ganska enkel att bedöma. Banken kan titta på anställningsavtal, lönespecifikationer och deklarerad inkomst.

Som företagare är inkomsten inte alltid lika självklar. Den kan variera mellan åren, och du kan själv påverka hur mycket lön eller utdelning du tar ut. Företagets resultat kan också gå både upp och ner.

Det betyder inte att banken misstror dig personligen. Den har bara mindre färdigt underlag att utgå från och behöver därför ofta göra en mer noggrann bedömning.

Kärnan är enkel: banken vill se en inkomst som är tillräckligt stabil och som ser ut att hålla över tid.

Vad räknas egentligen som din inkomst?

Det handlar inte bara om hur mycket företaget omsätter. Banken vill framför allt se vilken inkomst du har privat och om den verkar hålla över tid. Det skiljer sig dessutom mellan bolagsformerna:

Aktiebolag: Här tittar banken ofta främst på den lön du tar ut från bolaget. Utdelning kan ibland räknas med, särskilt om du har tagit utdelning regelbundet och bolagets ekonomi är stabil. Pengar som ligger kvar i bolaget räknas däremot normalt inte som din privata inkomst.

Enskild firma: Här tar du inte ut lön, utan gör egna uttag. Banken tittar därför vanligtvis på firmans överskott, ofta över flera år, snarare än på hur mycket du har fört över till ditt privatkonto.

Exakt hur bedömningen görs varierar mellan banker.

Ett räkneexempel

Du driver ett aktiebolag som gör 800 000 kronor i vinst. Vilket är toppen! Men du tar bara ut 24 000 kronor i månaden i lön och låter resten av pengarna stanna i bolaget.

När du söker bolån kommer banken sannolikt att lägga stor vikt vid din lön på 288 000 kronor per år, inte de 800 000 som bolaget tjänar. Att vinsten är god är positivt, men hela vinsten kan inte automatiskt räknas som din privata inkomst. På pappret ser du helt enkelt ut att tjäna mindre än vad resultatet motiverar.

Det betyder att en låg lön kan begränsa hur mycket du får låna, även om företaget går bra. Skillnaden ligger alltså inte i hur det går för bolaget, utan i vad som syns som personlig inkomst.

Samtidigt är det viktigt att komma ihåg att en högre lön kostar bolaget pengar genom både lön och arbetsgivaravgifter. Här uppstår en avvägning som är särskilt tydlig för företagare: låg skatt och att stå stark inför banken drar ibland åt olika håll. Beslutet bör därför passa både din privatekonomi och företagets ekonomi, och vet du att ett lån är på väg är det bra att ha båda i bakhuvudet.

Ditt låneutrymme påverkas av inkomsten

Banken gör alltid en individuell bedömning av hur mycket du kan låna. Den väger bland annat in hushållets inkomster, befintliga lån och krediter, boendekostnader och andra vanliga levnadskostnader.

Banken gör också en så kallad KALP-kalkyl, "kvar att leva på", för att se att hushållet klarar sina kostnader även om räntan skulle bli högre. Eftersom både den bedömningen och synen på din inkomst utgår från vad du faktiskt tar ut, kan en låg eller ojämn inkomst minska låneutrymmet, även när företaget i grunden går bra.

Vad banken mer kan väga in

Företagets ekonomi: Banken kan titta på resultat, eget kapital och hur verksamheten har utvecklats över tid.

Din betalningshistorik: Betalningsanmärkningar och misskötta krediter kan göra det betydligt svårare att få lån.

Stabilitet: Jämna och återkommande intäkter uppfattas ofta som tryggare än stora svängningar eller ett starkt beroende av en enda kund.

Din övriga ekonomi: Sparande, andra skulder och hushållets totala ekonomi påverkar också bedömningen.

Så står du starkare inför banken

Planera i god tid: Vet du att du vill köpa bostad längre fram kan det vara klokt att se över din lön tidigt. En löneökning precis före ansökan väger inte alltid lika tungt som en stabil lön över en längre period, historiken går inte att justera i efterhand.

Ha ordning på underlagen: Banken kan vilja se exempelvis årsredovisning eller bokslut, deklaration, lönespecifikationer och aktuella ekonomiska rapporter.

Kontrollera dina egna uppgifter: Genom att själv kontrollera din kreditupplysning kan du upptäcka fel, gamla krediter eller annat som kan påverka bedömningen. Att kolla dina egna uppgifter räknas inte som en skarp låneförfrågan och påverkar alltså inte din kreditvärdighet.

Prata med flera banker: Banker kan bedöma företagare på olika sätt. Ett nej från en bank behöver därför inte betyda nej från alla.

Och om du precis har startat eget?

Utan tidigare bokslut och deklarationer har banken mindre historik att bedöma. Det kan göra det svårare att få lån, men det är inte alltid omöjligt.

Tidigare anställning, sparande, låg skuldsättning och redan tecknade kundavtal kan hjälpa. Banken brukar dock väga verkliga historiska inkomster tyngre än framtida prognoser.

En medlåntagare med stabil ekonomi kan också stärka hushållets gemensamma kalkyl. Tänk på att medlåntagaren normalt blir lika ansvarig för lånet som du.

Kort sammanfattat

Banken vill se att du har en stabil inkomst och kan betala lånet även om kostnaderna ökar.

Driver du aktiebolag tittar banken ofta främst på din lön. Driver du enskild firma tittar den vanligtvis på verksamhetens överskott. Det är alltså din uttagna lön eller firmans överskott som är avgörande, inte hur bra företaget går i sig självt. Även utdelning, företagets ekonomi, dina skulder och hushållets kostnader kan påverka bedömningen.

Planerar du ett större lån är det därför klokt att börja förbereda dig i god tid och jämföra flera banker.

‍