Så fungerar företagslån – vad bör du tänka på?

Vad är ett företagslån?

Ett företagslån är ett lån som tas av ett företag för att finansiera verksamheten. Det kan handla om att starta bolaget, växa snabbare, jämna ut kassaflödet eller klara tillfälliga likviditetsproblem. Långivaren kan vara en bank, ett specialiserat finansbolag eller en alternativ aktör som låneplattform.

Ett företagslån skiljer sig från ett privatlån genom att det är företaget som är låntagare. Lånevillkoren grundas därför främst på företagets ekonomi, affärsmodell och betalningsförmåga, även om långivaren ofta också tittar på ägarnas privatekonomi.

Varför tar företag lån?

Företagslån används i många olika situationer. Några vanliga syften är:

• Investering i maskiner, fordon eller annan utrustning
• Finansiering av lager eller inköp inför högsäsong
• Startkapital för nytt bolag eller ny verksamhetsgren
• Tillfälligt rörelsekapital när kundbetalningar dröjer
• Förvärv av ett annat bolag eller inkråm (tillgångar) ur ett bolag
• Renovering eller anpassning av lokaler

Grundtanken är att lånet ska skapa ett ökat värde. Investeringen som finansieras bör ge högre intäkter eller lägre kostnader än vad lånet kostar i ränta och avgifter.

Olika typer av företagslån

Begreppet företagslån omfattar flera olika finansieringsformer. Det är viktigt att förstå skillnaderna eftersom de påverkar både kostnad, risk och flexibilitet.

Traditionellt banklån

Ett traditionellt banklån är ett lån med fast löptid, ofta mellan 1 och 10 år. Företaget betalar ränta och amortering varje månad eller kvartal. Banken kräver nästan alltid någon form av säkerhet, till exempel företagsinteckning, pant i fastighet eller personlig borgen.

Fördelar:

• Relativt låg ränta vid god kreditvärdighet
• Långa löptider möjliga
• Stabila villkor över tid

Nackdelar:

• Strikta krav på säkerhet och historik
• Längre handläggningstid
• Mindre flexibla vid plötsliga förändringar i verksamheten

Företagslån från alternativa långivare

Utöver banker finns många aktörer specialiserade på företagslån, ofta med snabbare processer och mer flexibel kreditbedömning. Lånen kan ha kortare löptid, till exempel 3 till 36 månader, och villkoren kan vara mer individanpassade.

Fördelar:

• Snabb ansökan och besked, ibland samma dag
• Mindre fokus på säkerhet, större fokus på kassaflöde
• Kan vara ett alternativ för yngre bolag eller bolag med svagare historik

Nackdelar:

• Ofta högre ränta och avgifter än traditionella banklån
• Kortare återbetalningstid kan belasta kassaflödet

Checkkredit och kontokredit

En checkkredit är en kredit kopplad till företagskontot. Banken beviljar en kreditlimit och företaget kan löpande använda krediten vid behov. Ränta betalas bara på den del av krediten som utnyttjas.

Fördelar:

• Flexibel lösning för att hantera tillfälliga toppar i utgifterna
• Ränta endast på utnyttjat belopp

Nackdelar:

• Relativt hög kreditränta vid hög utnyttjandegrad
• Krediten kan sägas upp eller sänkas av banken vid försämrad ekonomi

Leasing och avbetalning

Leasing och avbetalning är finansieringsformer för specifika tillgångar, till exempel fordon eller maskiner. Istället för att ta ett generellt företagslån kopplas finansieringen direkt till tillgången.

Fördelar:

• Lånet är knutet till ett konkret objekt som kan fungera som säkerhet
• Kostnaden sprids över tid och följer ofta intäkterna som tillgången skapar

Nackdelar:

• Mindre flexibilitet om bolagets behov ändras
• Totalkostnaden kan bli högre än vid kontantköp

Factoring och fakturabelåning

Factoring innebär att företaget säljer eller belånar sina kundfakturor. Istället för att vänta 30 dagar eller längre på kundbetalningen får företaget betalt direkt, minus avgift och ränta.

Factoring är ingen traditionell form av företagslån, men fyller samma funktion som kortfristig finansiering av rörelsekapital.

Vilka krav ställer långivare vid företagslån?

Långivare gör en kreditbedömning för att avgöra om de ska bevilja ett företagslån och på vilka villkor. Bedömningen utgår från flera faktorer.

Företagets ekonomiska historik

Långivaren tittar på tillgänglig ekonomisk information, till exempel:

• Resultaträkning och balansräkning
• Omsättning, resultat och marginaler
• Soliditet och skuldsättning
• Betalningsanmärkningar och historik hos kronofogden

Etablerade bolag med stabil historik har lättare att få bra villkor. Yngre bolag får ofta visa underlag som budget, affärsplan och orderstock.

Affärsidé och betalningsförmåga

Långivaren bedömer hur lånet ska kunna betalas tillbaka. Det handlar om:

• Hur lånet ska användas
• Hur investeringen förväntas skapa intäkter eller kostnadsbesparingar
• Företagets kassaflöde och likviditetsbudget

En tydlig plan och realistiska kalkyler ökar chansen till beviljat lån och bättre ränta.

Säkerheter och personlig borgen

Många företagslån kräver säkerhet. Vanliga säkerheter är:

• Företagsinteckning i bolagets tillgångar
• Pant i fastighet eller annan värdefull egendom
• Personlig borgen från ägare eller närstående

Personlig borgen innebär att borgensmannen blir ansvarig för lånet om företaget inte kan betala. Det är viktigt att förstå den privata risk som uppstår vid borgen, särskilt i aktiebolag där huvudidén annars är att begränsa det personliga ansvaret. Läs mer om bolagsformer och ansvar i vår guide om företagsformer (slug: kunskapsbank/starta-bolag/bolagsformer).

Hur mycket kan ett företag låna?

Hur stort företagslån som är möjligt beror både på långivarens riskbedömning och på vad bolaget faktiskt klarar av att bära. Några centrala faktorer är:

• Företagets omsättning och vinstnivå
• Styrkan i kassaflödet
• Tillgång till säkerheter
• Övriga lån och åtaganden

En tumregel är att de löpande lånekostnaderna ska rymmas i verksamheten även om försäljningen minskar tillfälligt. Det kan vara klokt att räkna på ett försiktigt scenario och säkerställa att företaget ändå klarar amorteringar och räntor.

Kostnader för företagslån

Kostnaden för ett företagslån består inte bara av räntan. Det är viktigt att se till hela lånekostnaden.

Ränta

Räntan på företagslån kan vara fast eller rörlig. Den bestäms individuellt utifrån risk, säkerheter, lånebelopp och löptid. Högre risk och kort historik leder normalt till högre ränta.

Avgifter

Förutom ränta kan långivaren ta ut olika avgifter, till exempel:

• Uppläggningsavgift
• Administrationsavgift per månad eller kvartal
• Aviavgift eller fakturaavgift
• Avgift vid extra amortering eller förtidslösen

För att kunna jämföra olika erbjudanden är det bra att räkna på den totala kostnaden under hela lånets löptid och inte bara titta på nominell ränta.

Effektiv ränta

Effektiv ränta visar lånets totala kostnad omräknad till en årsränta. För korta företagslån med många avgifter kan den effektiva räntan bli hög, även om den nominella räntan ser låg ut. Be alltid om att få en tydlig sammanställning av den effektiva räntan när du jämför alternativ.

Vanliga fallgropar vid företagslån

Företagslån är ett viktigt verktyg, men kan också innebära risker om de används fel. Några vanliga fallgropar är:

För optimistiska kalkyler

Att räkna med alltför snabba intäktsökningar eller för låga kostnader kan leda till att lånet blir en belastning istället för ett stöd. Lägg alltid in marginaler i budgeten och ta höjd för förseningar eller oväntade händelser.

Fel löptid på lånet

Ett vanligt misstag är att finansiera långsiktiga investeringar med kortfristiga lån. Det kan ge höga månatliga kostnader och onödig press på kassaflödet. En huvudprincip är att matcha lånets löptid med investeringens ekonomiska livslängd.

Otydlig säkerhetsstruktur

Vid flera lån och olika säkerheter kan situationen bli svåröverskådlig. Se till att du förstår:

• Vilka säkerheter som är pantsatta till vilken långivare
• Vilken prioritet olika långivare har vid en eventuell konkurs
• Vilket personligt ansvar du har genom borgensåtaganden

För dyrt kapital

Snabba företagslån med kort löptid och hög ränta kan bli mycket kostsamma om de används till att täcka långvariga problem istället för tillfälliga behov. Analysera alltid om lånet verkligen är rätt lösning eller om du först bör se över kostnader, prissättning eller affärsmodell.

Så förbereder du dig inför en låneansökan

En väl förberedd ansökan ökar chanserna både till beviljat lån och till bra villkor. Följ gärna en strukturerad process.

1. Definiera syftet med lånet

Börja med att tydligt beskriva vad pengarna ska användas till och vilken effekt investeringen förväntas få. Koppla syftet till konkreta mål, till exempel ökad omsättning, nya kunder eller effektivare produktion.

2. Gör en budget och kassaflödesanalys

Ta fram:

• Resultatbudget som visar intäkter och kostnader med och utan lån
• Likviditetsbudget som visar in och utbetalningar månad för månad
• En enkel känslighetsanalys där du ser vad som händer om intäkterna blir lägre än planerat

Dessa underlag visar långivaren att du har kontroll över ekonomin och hjälper dig själv att bedöma lånets hållbarhet.

3. Samla nödvändiga dokument

Typiska dokument som långivaren kan efterfråga är:

• Senaste årsredovisning eller bokslut
• Aktuella balans och resultatrapporter
• Affärsplan och beskrivning av verksamheten
• Uppgifter om befintliga lån och krediter

4. Jämför flera långivare

Kontakta gärna flera banker och finansbolag för att jämföra villkor. Titta på:

• Effektiv ränta
• Löptid och amorteringsprofil
• Krav på säkerhet och borgen
• Möjlighet till extra amortering eller förtidslösen

När är företagslån rätt lösning?

Företagslån är ofta en bra lösning när:

• Du har ett tydligt investeringsbehov med förväntad avkastning
• Bolaget har eller kan få ett stabilt kassaflöde
• Lånet bidrar till långsiktig utveckling, inte bara tillfällig överlevnad

Det kan vara mindre lämpligt att ta lån om verksamheten redan går med stora och återkommande förluster, utan att det finns en tydlig plan för hur situationen ska vändas. I sådana lägen kan det vara viktigare att se över affärsmodellen, kostnaderna eller i vissa fall ägarkapitalet.

Så kan Bolageriet hjälpa dig

Att välja rätt typ av företagslån och förhandla fram rimliga villkor kräver både kunskap och struktur. Bolageriet kan hjälpa dig genom hela processen, från att analysera behovet av finansiering till att förbereda underlag och jämföra olika alternativ.

Vi stöttar dig med:

• Genomgång av bolagets ekonomiska situation och finansieringsbehov
• Rådgivning kring val av låneform och löptid
• Strukturerad budget och kassaflödeskalkyl som underlag till långivare
• Praktiskt stöd i dialogen med banker och finansbolag

Med Bolageriet som partner får du ett bollplank som förstår både företagandets vardag och långivarnas krav, så att du kan fatta genomtänkta beslut kring företagslån och annan finansiering.